Банкротство физических лиц в Курске и области
Мы много лет успешно списываем долги курян.
Комментарии управляющего партнера Центра Правовой помощи "Тимков и Партнеры" Тимкова Александра Сергеевича.
1.История одного банкрота.
2.Банкротство физических лиц - право и обязанность.
3.Анализ ситуации и принятие решения о банкротстве физического лица.
4.Правовой справочник банкрота.
Один из наших клиентов по окончании процедуры банкротсва написал отзыв, характеризующий состояние людей, попавших в кредитную кабалу. С его согласия мы предоставляем этот отзыв дословно.
1. История одного банкрота
"Совсем недавно у меня завершилась процедура банкротства, и я хочу поделиться своими ощущениями и мыслями по этому поводу.
Скажу сразу я из категории тех, кто живет только на зарплату, т.е. я бюджетник и не самый богатый. Средний доход в месяц порядка 20 тыс. рублей. По сложившимся обстоятельствам рассчитывать на стороннюю помощь не приходилось.
Пожалуй, начиналось все как у всех… Понадобились легкие, как казалось деньги - сначала на одно, потом на другое, потом на третье и так до бесконечности. Опомнилась, когда на погашение всех платежей стала уходить сначала половина зарплаты, потом большая ее часть и в итоге ее просто не стало хватать.
Чтобы как-то выходить из ситуации приходилось выворачиваться наизнанку – сначала положить деньги (большую сумму по платежу) на одну карту, потом снять с нее, чтобы положить на другую, потом на третью, на четвертую и т.д. А ведь еще надо было еще платить коммуналку, хоть что-то кушать и ездить на работу каждый день. Кто-то, скажет так не может быть – поверьте, МОЖЕТ!!! Те, кто сейчас в такой же беде, меня поймет и СОГЛАСИТСЯ!!!
Когда денег просто не хватало, и платить было нечем, начиналось самое ужасное – звонки сотрудников банка: «Здравствуйте, банк ВТБ, банк Открытие, ТиньковБанк… у Вас имеется просроченная задолженность, по какой причине не вносите очередной платеж…». Говорить, что денег нет пустая трата времени. Сотрудник банка прекрасно понимает, что если просрочка, значит платить нечем.
Потом начинаются уговоры – поискать денег у родственников, знакомых, пугают коллекторами, неадекватностью их поведения и последствиями оного, и наконец, если совсем никак – липовый «бонус» от банка - «оплатите хотя бы 1000 рублей, а на остальную сумму рассрочка в три дня». И так по каждому банку. Но денег нет, иногда не бывало даже 300 рублей. Возникали моменты, когда на работу добиралась пешком.
Хуже всего стало, когда начали звонить какие-то маргинальные личности с непонятных телефонов, судя по номерам почему-то из Северных регионов страны и вести разговоры про то, что разденут и разуют, вынесут все имущество, оставят без жилья. Да…, было и такое.
Звонки доводили до бешенства, звонили как по расписанию начало в 8.45 окончание 22.00, но иногда и ночью. Звонили не только мне, звонили коллегам на стационарные телефоны на работу (нашли в Интернете), на сотовые, опускали письма соответствующего содержания в почтовый ящик, звонили в домофон.
Иногда мне казалось, что я схожу с ума, мне постоянно казалось (даже ночью) что звонит телефон, чувство липкого ожидания чего-то «нехорошего» доводило до исступления. Я пребывала в таком состоянии почти 9 лет, пытаясь погасить одни кредит за счет другого.
В это трудно поверить, но это правда. Сначала думаешь - ладно, я «там» перекрою за счет «этого», а «это» за счет «того» и круг замыкается.
После очередной душевной беседы с сотрудником банка «Русский Стандарт» длившейся в общей сложности в течение часа я поймала себя на мысли, что если просто один раз закрыть глаза и не открыть их вовсе – все разом закончится…
Я отключила телефон ровно на сутки и начала думать. В итоге я решилась на процедуру Банкротства и обратилась в Центр правовой помощи "Тимков и Партнеры" к его руководителю - Тимкову Александру Сергеевичу.
Все необходимые документы, справки, запросы были собраны и подготовлены абсолютно в рамках, установленных законодательством. Ничего лишнего. Безусловно, это определенные финансовые затраты. Но поверьте мне, ни в коей мере это несравнимо с тем, в какие финансовые тиски я была зажата до этого времени. Все абсолютно прозрачно и подотчетно, ни одного лишнего рубля не было потрачено.
Не стану описывать все подробности, скажу лишь, что Александр Сергеевич, представлявший мои интересы в Арбитражном суде на высоком профессиональном уровне сделал все, что бы я наконец вздохнула спокойно и поняла, что другая жизнь без долгов, без звонков, без страха все таки существует.
Вы не поверите, когда все завершилось, и я получила зарплату в полном объеме, я просто не знала что с ней делать – У МЕНЯ БЫЛИ ДЕНЬГИ! Я накупила всяческих сладостей – конфет, мороженого, пироженых, фруктов – одним словом всего того, чего лишила себя сама по собственной глупости. Я поняла, что есть слово отпуск и в него можно поехать с новыми изящными вещами, а главное хорошим настроением и умиротворением в душе.
Именно вернувшись из него, я решилась на эту исповедь.
Друзья, если вы попали в такую же ситуацию или уже стоите на грани, не раздумывайте ни минуты решайте эту проблему. Не бойтесь ничего. Если придется потерпеть, поверьте тому кто через это прошел - ОНО ТОГО СТОИТ!"
Мы, в свою очередь, желаем нашим клиентам, прошедшим процедуру банкротства, всего самого наилучшего в свободном от непомерных финансовых обязательств новом этапе жизни.
Не будем скрывать, что многие клиенты с сомнением и некоторой степенью недоверия относились к процедуре банкротства. Но, в процессе нашей совместной работы, сомнения и недоверие перерастали в уверенность в целесообразности наших действий, а по окончании процедуры банкротства не оставалось ничего, кроме чувства благодарности.
Десятки заявлений наших клиентов о признании граждан несостоятельными (банкротами), подготовленных Центром Правовой Помощи "Тимков и Партнеры", рассмотрены Арбитражными судами.
С полной уверенностью можем сказать, что результат нашей работы полностью совпал с поставленными, совместно с нашими доверителями, целями.
2.Банкротство физических лиц - право и обязанность.
Банкротство физических лиц подразумевает возможность освобождения от обязательств перед кредиторами в случае неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства или погашения задолженности на более выгодных условиях.
По нашему анализу к процедуре банкротства прибегают физические лица, чья закредитованность превышает допустимые нормы, т.е. расходы на обслуживание долга превышают 50% от дохода гражданина. При этом долговые обязательства не обеспечены имуществом или другими активами.
Учитывая среднюю з/п в Курской области в размере от 15 до 30 тысяч рублей, исключая прожиточный минимум в размере 9-10 тысяч рублей, платежи кредиторам (погашение процентов и основного долга) в размере от 10-15тысяч рублей в месяц означают, что большую часть своего дохода гражданин тратит на обслуживание долга.
Эта ситуация является показателем того, что гражданин находится на грани банкротства.
В данном случае даже незначительное изменение финансового положения гражданина приводит к несвоевременному исполнению обязательств, а соответственно увеличению задолженности от применения кредитором штрафных санкций.
Исходя из практики обслужить кредитные обязательства не могут граждане с кредитами в среднем от 400-500 тысяч до 2 000 000 рублей в связи с:
- изменением обстоятельств (утрата заработка, дополнительного заработка, болезни, ДТП, и др. обстоятельств)
либо
-навязанными услугами или займами (пошел в банк закрывать кредит, вышел с двумя новыми).
Достаточно интересен факт, что наибольшая закредитованность возникает у граждан с хорошей кредитной историей. Это в основном честные и порядочные люди, которые стараются максимально исполнить все взятые на себя обязательства.
Кредитные организации, пользуясь этим, пытаются навязать максимальную кредитную нагрузку (одним из основных показателей при одобрении выдачи займа является кредитная история), не обращая внимание на доход гражданина, уровень его закредитованности.
Граждане, порой в ущерб себе, пытаются всеми силами исполнять взятые на себя обязательства, в том числе, путем дополнительного кредитования. При этом доход гражданина не увеличивается.
Это обычно оказывается тупиковым путем, выход из которого — банкротство.
На основе анализа кредитных историй мы посчитали, что независимо от ставки кредитования, заемщик при потребительском кредите в размере 1000000руб. за два года оплаты кредита в среднем выплачивает кредитным организациям полную стоимость займа и еще остается должен примерно половину этой суммы (особенно явно это прослеживается в так называемых он-лайн банках и в микрофинансовых организациях).
Кроме того, общение с клиентами показало, что многие не знают, что банкротство не какая-то лазейка в законодательстве и даже не право гражданина, а его обязанность.
Обязательной является ситуация, которая возникает в случае, если гражданин имеет долг перед несколькими кредиторами, и понимает, что погасив обязательства одним кредиторам он все равно не может исполнить обязательства перед другими кредиторами.
Размер таких обязательств должен составлять не менее 500 тысяч рублей.
Обратиться с заявлением о банкротстве в Арбитражный суд гражданин обязан не позднее 30-ти рабочих дней со дня, когда он узнал об этом, или должен был узнать об этом.
3.Анализ ситуации и принятие решения о банкротстве физических лиц.
Если у Вас возникла ситуация, каким-то образом связанная с невозможностью исполнения обязательств:
- Вы должны по кредитам, поручались по ним;
- брали деньги в микрофинансовых организациях, в долг по расписке;
- не можете оплатить налоги, штрафы, пени, неустойки, коммунальные платежи;
- возник долг при возмещении ущерба от ДТП;
- возникли другие обстоятельства, не позволяющие Вам удовлетворять требования кредитров,
наши специалисты готовы на абсолютно конфидециальной основе провести с Вами беседу и помочь найти правильное решение в Вашей уникальной ситуации.
Мы вместе с Вами проанализируем возможность и степень риска применения процедуры банкротства в каждом конкретном случае, оценим, каким образам сама процедура и её последствия могут повлиять на Ваши интересы.
Только после проведения тщательного анализа Вашей ситуации исходя из:
- текущего и основного долга:
- срока кредита или займа;
- уплачиваемых процентов;
- штрафов, пеней;
- дохода или его отсутствия;
- наличия или отсутствия имущества;
- семейного положения;
- наличия несовершеннолетних детей;
- наличия/отсутствия уголовных и административных правонарушений;
- других данных и возможных последствий
специалисты Центра Правовой Помощи "Тимков и Партнеры" смогут предложить вам наиболее оптимальный вариант выхода из сложившейся у Вас ситуации.
Мы подробно расскажем Вам как и когда при проведении процедуры банкротства:
- прекращается начисление процентов, штрафов, пеней;
- фиксируется долг - останавливаются ежемесячные платежи по кредитам;
- прекращается исполнительное производство;
- запрещается коллекторам общаться с должником, требовать выплату долга;
- при каких условиях судом назначается реструктуризация долга или реализация иущества;
- когда полностью и навсегда списываются все имеющиеся у Вас долги.
Центр Правой Помощи "Тимков и Партнеры" проводит уникальную ценовую политику, предлагает варианты минимизации затрат при проведении процедуры банкротства.
Более подробную информацию о банкротстве Вы сможете посмотреть в разделах:
- Кто и как может стать банкротом. Процедуры. Заявление.
- Причины банкротства физических лиц. Вина. Риски.
- Стоимость банкротства физических лиц.
- Банкротство юридических лиц
- Судебная практика
4. Правовой справочник банкрота.
4.1Основания признания физического лица банкротом.
Федеральный Закон от 26.10.2002г. №127-ФЗ(ред. от 01.05.2017г. "О несостоятельности (банкротстве)" в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации устанавливает основания для признания должника несостоятельным (банкротом), регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве, и иные отношения, возникающие при неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов.
Данный закон - 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" - является единственным правовым основанием прекращения долговых обязательств или, как часто говорят, «законным списанием долгов».
4.2.Права и обязанности физических лиц при наступлении несостоятельности (банкротства).
В соответствии со ст. 213.4, ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О несостоятельности (банкротстве)" гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
Примечание:
Неисполнение руководителем юридического лица либо индивидуальным предпринимателем или гражданином обязанности по подаче заявления о признании соответственно юридического лица либо индивидуального предпринимателя, гражданина банкротом в арбитражный суд в случаях, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве), - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи до трех тысяч рублей; на должностных лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.(ст.14.13 КоАП РФ)
Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
4.3.Признание физических лиц неплатежеспособными.
Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:
-гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;
-более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;
-размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
-наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
-если не имеется достаточных оснований полагать, что с учетом планируемых поступлений денежных средств, в том числе доходов от деятельности гражданина и погашения задолженности перед ним, гражданин в течение непродолжительного времени сможет исполнить в полном объеме денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил.
4.4.Процедура банкротства физического лица.
Гражданин при наличии вышеизложенных оснований подает заявление в Арбитражный суд по месту жительства по форме, соответствующей АПК РФ.
Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются:
- документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
- документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом;
- списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина;
- опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя;
- копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии);
- копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии);
- выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии);
- сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом;
- выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии);
- копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;
- сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
- копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения;
- копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);
- копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака);
- копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);
- копия брачного договора (при наличии);
- копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);
- копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном;
- документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина.
В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.
- денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся в депозит арбитражного суда.
По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему сроком до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом.
Гражданин вправе дать согласие на привлечение лиц, обеспечивающих исполнение возложенных на финансового управляющего обязанностей. В этом случае в заявлении о признании гражданина банкротом должен быть указан максимальный размер осуществляемых за счет гражданина расходов финансового управляющего на оплату услуг привлекаемых лиц. Сумма указанных расходов вносится гражданином в депозит арбитражного суда. По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения этой суммы.
Арбитражный суд рассматривает заявление гражданина и признает его обоснованным или необоснованным и выносит соответствующее определение.
В случае признания заявления гражданина обоснованным суд рассматривает возможность реструктуризации долгов, а при невозможности проведения данной процедуры или неодобрении плана собранием кредиторов признает гражданина банкротом, назначает финансового управляющего и вводит процедуру реализации имущества.
После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.
4.5.Неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств при банкротстве граждан.
Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 статьи 213.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.
Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:
- вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
- гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
- доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.
Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Вышеизложенное - это небольшая часть законодательных актов и процедур, применяемых при банкротстве гражданина, позволяющая понять основной смысл процесса.
Процесс банкротства занимает от 4-х месяцев до года (в среднем 9 месяцев).
По окончании процедуры банкротства с гражданина списываются все долги, но накладывается ряд ограничений.
Если у Вас остались вопросы, возникли какие-либо сомнения, остались неястности - наши специалисты готовы на абсолютно конфидециальной основе провести с Вами беседу.
Мы много лет успешно
списываем долги курян
Бесплатные консультации |
Опыт работы более 20 лет |
Гарантия результата |
Абсолютная конфиденциальность |
Бесплатные консультации |
Опыт работы более 20 лет |
||||
Гарантия результата |
Абсолютная конфиденциальность |
Бесплатные консультации |
||
Опыт работы более 20 лет |
||
Гарантия результата |
||
Абсолютная конфиденциальность |